Cuota más baja, deuda más cara: cómo analizar una refinanciación antes de aceptarla

La refinanciación de una deuda de tarjeta de crédito , un préstamo personal o un descubierto bancario suele aparecer después de una cadena de obligaciones que el ingreso mensual ya no alcanza a cubrir.

Primero se utiliza una tarjeta para afrontar un gasto, luego se solicita un préstamo para cancelar el resumen y, cuando esa nueva cuota también pesa sobre el presupuesto, se acepta una nueva financiación.

El pago mensual baja, pero el plazo y el costo total de la deuda pueden aumentar .

“ Ahí comienza una rueda muy difícil de detener: se toma un préstamo para pagar la tarjeta, después se refinancia la tarjeta, luego se solicita otro crédito para pagar la refinanciación y, finalmente, una parte cada vez mayor del ingreso mensual queda destinada exclusivamente al servicio de deuda ”, explica Muriel Mazzeo Hambo , abogada del Estudio Hambo Abogadas .

Por eso, la refinanciación exige mirar tres cifras al mismo tiempo : cuánto se debe hoy, cuánto se pagará por mes y cuánto se devolverá al final del nuevo acuerdo.

La diferencia entre una salida transitoria y una deuda más cara aparece en esa comparación.

Refinanciación de deudas: la cuota baja puede esconder un plazo más largo La propuesta de refinanciación suele presentarse a partir del nuevo valor mensual.

Ese dato permite saber cuánto habrá que pagar cada mes, pero carece de información suficiente para medir el costo de la operación.

“ Una cuota más baja puede parecer una solución, pero puede esconder un plazo mucho mayor y un costo financiero final muchísimo más elevado ”, advierte la abogada.

La reducción de la cuota puede surgir porque el saldo se distribuye en una mayor cantidad de pagos .

En ese caso, la presión sobre el ingreso mensual disminuye, aunque la deuda permanece durante más tiempo y acumula nuevos cargos.

El primer cálculo consiste en multiplicar el valor de la cuota por la cantidad de pagos previstos .

A ese resultado hay que sumarle los cargos que figuren por fuera de la cuota y compararlo con el saldo que se pretende refinanciar.

Cuánto se debe y cuánto se terminará pagando La pregunta central es cuánto dinero se devolverá al finalizar la refinanciación.