Crédit à la consommation : les banques appliquent des frais de dossier toujours plus élevés

Contracter un crédit à la consommation implique, la plupart du temps, de payer des frais de dossier. Ces derniers correspondent au travail réalisé par la banque pour étudier la demande, vérifier la solvabilité du client, calculer son taux d’endettement et préparer le contrat de prêt. D’après une étude de Moneyvox , menée auprès de 124 banques françaises, ces frais de dossier ont augmenté en un an, parfois significativement.

Parmi l’ensemble des établissements étudiés, 103 appliquent une tarification proportionnelle au montant emprunté. Elle s’établit généralement à 1 % du capital accordé. Le CCF (ex-HSBC France) applique par exemple un taux de 1 % jusqu’à 75 000 €, avec un minimum de 60 € et un plafond de 300 €. Au-delà de ce seuil d’emprunt, l’établissement prévoit un forfait fixe de 480 €.

Les établissements imposent fréquemment un montant minimal et un plafond pour ces frais. Les minimums observés s’échelonnent de 20 à 100 €, pour une moyenne de 73 €, contre 72 € l’an passé. Mais l’augmentation est beaucoup plus marquée du côté des plafonds. Leur niveau moyen atteint désormais 443 €, contre 390 € un an auparavant, soit une hausse de 13,5 %. Selon les banques, le montant maximal peut rester limité à 200 € (La Banque Postale, LBP Antilles et LBP Guyane Mayotte), bien qu’il ait augmenté de 11 % en un an, ou, à l’inverse, atteindre jusqu’à 960 € (Crédit Agricole Franche-Comté) alors qu’il était de 750 € maximum en 2025 (Banques Populaires Bourgogne Franche Comté et Méditerranée).

Ces seuils ont davantage d’impact sur les crédits de faible montant. Pour un prêt personnel de 5 000 €, les frais de dossier s’élèvent en moyenne à 68 €, soit 1,36 % de la somme empruntée. Dans 97 banques, c’est le montant minimal prévu par le barème qui s’applique, car une facturation proportionnelle aurait été moins élevée. Pour un crédit automobile de 13 000 €, les frais atteignent en moyenne 128 €, soit 0,98 % du financement. Ils varient de 75 € au Crédit Mutuel Océan à 195 € au Crédit Agricole de Corse. Sur ce type de prêt, la tarification proportionnelle s’applique généralement sans que le seuil minimal ou le plafond entre en jeu.

La gratuité reste, elle, largement minoritaire. Seules sept banques parmi celles étudiées annoncent ne pas facturer les frais de dossier, dont BoursoBank, Hello bank !, Milleis Banque, le Crédit Agricole Savoie, Axa Banque, Monabanq et Revolut. Certaines offres sont conditionnées. Par exemple, SG supprime ces frais pour les crédits inférieurs à 4 500 €, tandis que BNP Paribas et le Crédit Agricole Alsace-Vosges les offrent pour les souscriptions en ligne. Plusieurs établissements proposent enfin une réduction de moitié aux clients âgés de moins de 28 ans.